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[내집마련 프로젝트]

주택청약저축 1순위 알아보자

청약통장의 인기는 예전부터 높았습니다. 금리도 높을뿐더라 아파트 분양을 받기 위해서는 필수 상품이기 때문입니다. 이렇듯 청약통장을 가입한 분들은 많이 있습니다. 청약 통장을 가지고 있어야만 아파트를 분양받으실 수 있습니다. 하지만 가입만 했다고 해서 아파트를 받으실 수 있는 건 아닙니다. 1순위가 되어야 조금 더 유리합니다. 그래서 오늘 청약통장 1순위 조건에 대해 알아보려고 합니다. 아파트투유라는 홈페이지를 바탕으로 정리를 해보려고 합니다.

일단 먼저 청약주택 종류부터 알아보도록 하겠습니다.

주택청약과 관련된 주택은 국민주택, 민간건설 중형국민주택, 민영주택으로 구분할 수 있습니다.

1. 국민주택 : 국민주택과 국가나 지자체, LH, 지방공사가 건설하는 85제곱미터 이하의 주택 및 공공건설 임대주택 중 85 제곱미터 이하의 주택을 포함합니다.
2. 민간건설 중형국민주택 : 민간건설 중형국민주택은 국민주택의 일종이지만 청약가능통장 및 당첨자선정방식 등에 별도의 기준을 적용합니다.
3. 민영주택 : 국민주택 등을 제외한 주택을 민영주택이라고 합니다.

그럼 이제 청약자격에 대해 알아보겠습니다.

민영주택 자격조건

국민주택 자격조건

민간건설중형국민주택 자격조건

이렇게 주택청약종합저축의 1순위에 대해 알아보았습니다. 다들 알차게 준비하셔서 꼭 내집마련에 성공하시길 바랍니다. 

상속세와 증여세 알아보자

 상속세는 사망하여 상속하는 재산에 대해서 발생하는 세금을 말하고, 증여세란 무상으로 재산을 이전할 경우에 발생하는 세금을 말합니다. 사망하기 전 또는 사망한 이후 배우자나 자녀에게 부동산 또는 현금과 같은 재산을 주며게되면 상속세와 증여세와 같은 세금을 내야하기 때문에 미리 상속세와 증여세를 절세하는 방법을 알아두어야 합니다. 

 증여세 절세를 위한 전략에 대해 먼저 알아보겠습니다. 기대수익률이 높은 자신을 먼저 증여하는 게 좋습니다. 큰 금액이 아닌 경우에는 기대수익률이 높은 자사순서대로 10년 단위로 증여하는 것이 좋습니다. 증여받는 사람이 증여받을 때 세금이 부과되는 것이기 때문에 기대수익률이 높은 자산을 먼저 증여하는 것이 그 시점에서 세금이 적어서 유리한 것입니다. 그리고 보험료를 대신 내는 경우에도 증여세에 주의해야 합니다. 부모가 자녀를 대신하여 보험료를 납부하는 경우가 많습니다. 이럴 경우에도 세금이 발생하게 되므로 그 개념을 정확하게 이해하고 있어야 합니다. 보험료를 대신 납부한 것이 확인된 경우에는 보험료를 낼 사람과 보험가입자가 다른 경우에 보험에 가입하고 헤택을 받는 자녀가 보험금을 받는 날을 기준으로 증여세가 부과됩니다. 한가지 중요한 점은 증여세는 신고를 해야 하는데 3개월 이내에 신고를 해야 합니다. 신고를 하지 않을 경우에는 가산세가 부과될 수 있으니 유의해야 합니다. 

그리고 비과세 증여재산도 있습니다. 국가 또는 지방자치단체로부터 증여받을 재산의 가액, 정당법의 규정에 의한 정당이 증여받은 재산의 가액, 사회통념상 인정되는 이재구호금품과 치료비와 피부양자의 생활비 및 교육비, 기타 이와 유사한 것으로 해당하는 가액, 장애인복지법에 의해 등록한 장애인 및 국가유공자등 예우 및 지원에 관한 법륭에 의하여 등록한 상이자를 수익자로 한 보험의 보보험금으로 연간 4천만원 이하의 보험금 등이 비과세 입니다. 그리고 영농 자녀가 증여받은 농지 등에 대한 증여세 감면이 있습니다. 농지 등 소재지에 거주하면서 직접 경작하는 거주자가 농지 등의 소재지에 거주하면서 직접 경작하는 직계비속에게 농지 등을 증여하는 경우 해당 농지 등의 가액에 대하여 증여세의 100%에 상당하는 세액을 감면합니다.

 다음으로 상속세 절세를 위한 전략에 대해 알아보도록 하겠습니다. 상속하려는 시점까지 여유가 있는 경우에는 상속인에게 미리 재산을 증여함으로써 세금을 절약할 수가 있습니다. 증여공제액은 배우자는 6억이며 성인자녀는 5천만원이고 미성년 자녀는 2천만원이므로 참고하시기 바랍니다.

증여세와 상속세에 대해 알아보는 시간이었습니다. 도움이 되었기를 바라며 추석명절 잘 보내시고 좋은 일들만 가득하시길 바랍니다. 

인류의 의료기술이 발전해감에 따라 우리나라의 평균연령은 이미 80세를 훨씬 넘은 고령화사회 로 넘어가고 있습니다. 이런 고령화사회에 맞춰 고령화인구에 대한 복지시설이 많이 발전하고 생기면 좋겠지만 현실은 정년은 예전에 비해 더 빨라지고 경제적 능력없이 오래살게 된느 고통을 겪는 분들이 많이 늘어나고 있습니다. 굳이 고령화사회가 아니더라도 재무설계를 통핸 노후대책과 재테크는 반드시 필요하며 이는 스스로 자신의 노후대책을 세우기 위한 재테크방법을 깨닫는데 매우 중요합니다. 미래노후자금에 대한 준비를 하지 못하고 있는 사람이라면 지금부터라도 준비사항을 파악하고 미래에 대한 대비를 시작해야합니다.
특히, 일반 근로소득자는 노후준비가 불가피합니다. 소득이 많고 고액의 자산을 가지고 있는 사람들은 은퇴 이후에 돈을 벌지 않아도 먹고 살 자금이 있기 때문에 은퇴준비를 할 필요가 없습니다. 하지만 일반 근로자들은 은퇴 이후에 쓸 비용이 특별히 마련되지 않은 분들은 갑자기 수입이 중단되기 때문에 대다수의 사람들은 다른 수입원을 찾게 됩니다. 하지만 은퇴 이후 갑자기 다른 수입원을 찾는다 하더라도 실패할 확률이 상당히 높기 때문에 위험합니다. 그러므로 근로소득자는 자녀의 교육비나 생활자금에 신경쓰지 말고 노후에 쓸 자금도 같이 준비하여야 합니다.

은퇴 후의 삶을 준비하기 위해서는 자신의 은퇴 시기가 얼마나 남았는지 파악을 하는 것이 무엇보다 중요합니다. 10년 안에 은퇴하는 분들은 준비기간이 짧기 때문에 노후 준비를 포기하는 경우도 있는데 좌절만 하는 것 보다는 차분하게 하나씩 점검을 해 나가는 것이 좋습니다. 또한 10년 이상 기간이 남은 분들이라면 여유를 가지지 말고 준비를 서두르고 최대한 멀리 내다보고 계획을 세우는 것이 효율성을 높일 수 있을 것 같습니다. 많은 수익을 올려도 저축을 하지 않으면 종자돈을 모을 수 없어 효과적인 재테크를 할 수 없습니다. 은퇴시기를 확인하고 은퇴 계획을 갖고 지금부터 은퇴시기까지 어떻게 저축을 하느냐가 은퇴 후의 삶을 결정하게 됩니다. 미리미리 계획을 세우고 종자돈을 모으는 것이 노후 대비를 위한 재테크의 기본입니다. 그리고 은퇴가 가까워질수록 부동산보다는 환금성이 용이한 금융자산을 늘려가는 것이 좋습니다. 고액의 부동산 투자가 실패로 끝나면 노후 빈곤층으로 전락할 우려가 높기 때문에 퇴직 후에는 환금성이 떨어지는 부동산보다는 비교적 안전한 금융상품에 투자를 하는 것을 추천합니다.

우리나라는 다른 나라와 달리 저출산, 고령화사회 가 급속도로 진행되고 있기 때문에 20-40대들이 노후에 받는 국민연금수령액은 적은금액입니다. 또한 국민연금의 납입금액의 한도가 정해져 있어 많은 금액을 넣고 싶어도 넣을 수가 없습니다. 그러므로 국민연금만 바라보고 다른 노후를 준비하지 않는 것은 위험한 일으므로 국민연금을 대신한 개인연금의 가입이 필수적입니다. 그 중 금융기관을 통해 평생동안 현금을 지급받을 수 있는 종신연금상품을 가입해 두는 것이 유리합니다. 대표적인 종신연금이 가능한 상품으로는 변동금리 이지가 적용되는 연금보험과 주식과 채권에 투자하는 변액연금이 있으며 장기적인 관점에서는 변동금리보다는 주식과 채권에 투자하는 변액연금이 노후에 훨씬 높은 수익을 기대할 수 있습니다.

재테크에서 수익률을 높이는 것 못지 않게 중요한 게 세금을 줄이는 것입니다. 요즘 세테크라는 말이 있는데, 세테크는 제테크의 기본중에 기본입니다. 금융상품과 부동산에는 세금이 항상 따라 다닙니다. 금융소득이 발생하면 따라 붙는 세금이 이자소득세, 주민세, 농어촌특별세 등이 있습니다. 생각보다 많은 세금이 따라 다닙니다. 특히, 저축금융상품에는 이자소득세와 주민세를 합쳐 15.4% 라는 높은 세금을 부과하게 되어 있습니다. 같은 금융상품이더라도 가입조건과 혜택과 세금을 꼼꼼히 따져보고 절세 헤택을 받으면 좋을 것 같습니다.

노후를 대비하는 재테크 를 하려면 적절한 투자처에 안정적인 투자를 하는 것이 가장 중요한 원칙입니다. 그리고 지금 당장 시작을 해야합니다. 늦으면 늦을 수록 월 투자 금액은 늘어나고 이자수익은 줄어들게 됩니다. 조금 더 일찍 시작하면 좀 더 풍요로운 노후를 보낼 수 있습니다. 그리고 목표를 세우고 목표에 도달할 때까지 멈추지 말고 꾸준하게 투자해야 합니다. 예를 드면 연금에 투자하던 도중에 멈추게 되면 투자하지 않은 것보다 더 큰 손해를 볼 수도 있습니다. 확실한 계획으로 꾸준한 투자를 하는 것이 중요합니다. 마지막으로 투자 종목 선정과 투자 금액 결정에 자신이 없다면 전문가에게 상담을 받는 것이 좋습니다. 보험, 연금 등 상품에 대해 무료로 상담을 받을 수 있는 곳을 찾아 정확한 설명과 자신의 현재 재정에 대한 진단을 받은 후 투자하는 것이 좋습니다. 무엇보다 중요한 것은 자신의 재정을 잘 파악해서 준비를 해야합니다. 미래에 필요로 하게 될 금융자산을 예측하여 적절한 투자를 한다면 행복한 노후를 보장 받을 수 있을 겁니다.

고령화 사회에 재무설계를 통한 노후대책과 재테크 방법은 기본이라고 할 수 있습니다. 재무설계를 통한 시간과 복리효과를 극대화 하는 가장 좋은 방법은 하루라도 일찍 투자하는 것이 도움이 되는 데 되도록 길게 투자하는 것의 효과는 노후를 대비하는 젊은 분들에게도 아주 좋은 재테크 방법입니다. 일정한 급여를 가지고 좀 더 짧은 기간에 효과적인 재테크 방법에 나아가 내집마련이나 노후계획, 자녀교육자금 등 안정적이고 장기적인 계획을 세우려면 남들 보다 더 빠르게 필요하다면 금융전문가의 도움도 필요합니다.

재테크라는 용어는 '개인이 자산을 관리하고 경영하는 기술' 이라는 의미가 있습니다. 관리하고 경영한다는 것은 자산을 창출하고 운용하고 확대하고 보존하며 상속하다는 여러가지 의미를 가지고 있기 때문에 종자돈을 만든느 일이나, 부동산이나 주식의 시세차익을 노리는 일이나, 지출을 줄여 절약하는 모든 기술들이 재테크의 방법이라고 할 수 있습니다. 많은 사람들이 재테크 기술을 한번도 돈을 많이 버는 것이라고 생각하는 데 그것보다는 훨씬 광범위한 용어라고 할 수 있습니다.

절약을 통한 종잣돈 마련이 재테크 전략의 핵심입니다.

재무설계는 말 그대로 '내 일생의 자산을 관리하기 위한 장기적인 청사진'을 작성함으로써, 합리적이고 효율적인 재테크를 실천할 수 있도록 주춧돌 역할을 하는 것입니다. 돈의 흐름을 분석하는 것이 투자의 기본입니다. 계획이 구체적이지 않으면 실천할 수 있는 가능성이 떨어질 수 밖에 없기 때문에 상황이 변할대마다 소비할 수 밖에 없는 환경이 만들어져 종자돈을 마련하기는 훨씬 어렵습니다.

절약을 돕는 상식 알아보자.
세금은 줄이고 이자는 더 주는 상품을 알아봅시다. 비과세나 절세형 상품에 가입하는 것은 직장생활을 하는 사람에게 유리한 재테크의 기본적인 방법입니다. 같은 이자율이라고 하더라도 일반과세와 비과세는 큰 차이가 있습니다. 꼭 한번 더 비교해 보기를 추천합니다.

소득공제를 활용하자.
1년동안 빠져나간 세금은 소득에 대한 정확한 자료가 없이 임의적으로 계산되어 세금을 거둬간 것이기 때문에 연말정산을 통해 많이 낸 세금을 돌려주고 덜 낸 세금을 추가로 징구합니다. 그래서 매년 연말이면 공제과련 서류를 준비하느라 바빠 중요한 서류를 빠뜨릴 가능성이 높습니다. 그래서 여러가지 공제항목을 미리 확인하여 확실하게 준비를 해놓으면 소득공제를 200% 활용을 할 수 있습니다.
소득공제를 받을 수 있는 항목을 대략 알아보면 연금신탁, 개인염금, 보장성보험, 신용카드, 현금영수증과 교육비, 기부금, 노인장기요양보험료, 주식형 펀드 등 소득공제가 있습니다.

보험에 대해 자세히 알아보고 정리하자.
보험 정리만 잘 해도 월보험료의 상당한 금액을 절약할 수 있습니다. 만약 친인척의 권유로 보험상품을 다량 가입하였다면, 나도 모르게 손해를 많이 보고 있을 가능성이 높습니다. 이상품 저상품 아는 사람에게 가입을 하면 보험의 혜택이 중복되는 경우도 많고 종합적 구성이 떨어져 보험료는 많이 내는 데 보장은 중복이 되지 않아 실제로 보장받을 때 누락되는 경우가 많거나 실제로 위험이 닥쳤을 때 별로 도움이 되지 않는 경우가 많습니다. 요즘에는 보험회사의 보험상품을 종류별로 비교해주는 보험가격비교사이트가 인터넷에 많이 있으나 보험비교사이트를 둘어보면 보험의 상식을 많이 알아가고 내가 가입한 보험을 분석하여 매월 지출되는 보험료의 상당한 금액을 절약할 수 있습니다.

신용등급을 올립시다.

금융거래를 하면 할수록 개인의 신용등급이 더욱 중요해지고 있습니다. 대출을 할 일이 생기면 금융거래의 특성상 대출계약자의 신용등급에 따라 대략 4~50%까지 차등부과됩니다. 어떤 사람은 똑같은 금액을 4%의 이자로 빌리고 어떤 사람을 50%의 이자로 대출을 받게 됩니다. 신용등급을 높이기 위해서는 주거래 은행을 만들어 거래를 하고 현금서비스는 가급적 쓰지 않는 것이 좋습니다. 대출조회하려고 신용정도동의를 함부로 하면 역시 신용등급이 떨어진다고 합니다.

주택청약종합저축을 가입하자.
주택청약종합저축은 내 집 마련 목적, 투자의 목적, 소득공제의 목적, 목돈 모으기 등 여러 장점이 있어 필수라 불리는 통장입니다. 주택청약종합저축 납입은 월2만원에서 50만운까지 자유롭게 납입이 가능합니다. 1순위를 위해 최소한의 금액인 2만원을 넣을 수도 있고 또 소득공제를 받기 위해 월 20만원을 납입하기도 합니다. (연간 240만원 납입에 한하여 40%를 소득공제를 해줍니다.) 이렇듯 본인에 맞는 납입금액 설정이 중요합니다. 무조건 소득공제를 받을 수 있는 것은 아니고 몇가지 요건이 있습니다. 총 급여액 7천만원 이하, 무주택세대주인 근로자이어야 합니다. 은행에 무주택 확인서를 제출하면 소득공제 조건이 될 수 있습니다.
이렇듯 내 집 마련을 하기 위한 투자에 필요한 것이 청약종합저축입니다. 가장 중요한 것은 역시 주택자금이라고 볼 수 있습니다. 계약금과 중도금, 잔금을 치뤄야 분양권을 얻을 수 있기 때문에 젊은 세대들은 주택청약종합저축에 가입함과 동시에 내집 마련을 위한 계획을 철저하게 세워두어야 합니다. 그것을 청약 전략이라고 하는데 소득과 지출관리에 힘쓰고 저축방법, 재테크가 함께 운용이 된다면 다른 사람들과의 경제력 차이는 갈수록 커져갈것입니다. 재테크는 갖고 있는 돈에서 효율적으로 굴리는 방법이고 재무설계는 앞으로 목돈 마련을 위한 준비이기 때문입니다.

초저금리 시대 울며 겨자먹기로 은행이 가지는 않으시나요.?

통장도 여러 가지로 활용도가 높아지고 그 종류도 다양해지고 있습니다. 여러분들은 주로 어떤 통장을 이용하시는지요.?

대부분의 사람들이 목돈을 만들고자 할 때 가장 먼저 찾게되는 것이 바로 적금입니다. 하지만 요즘은 시중 은행의 금리가 너무 낮아 적금만으로는 수익을 내기가 어렵습니다. 은행 적금 같은 경우에는 이자를 받는 원리가 돈을 저희가 은행에 맡기면 은행이 그 돈으로 기업에게 돈을 빌려주고 이자를 받는 원리입니다. 그렇기 때문에 이자가 상당히 낮습니다. 하지만 그 반대로 CMA통장  같은 경우는 실적배당형 상품이라서 당연히 은행보다 우수한 수익을 올릴 수가 있습니다. 하루만 지나도 이자가 붙기 때문에 아주 큰 장점이라고 할 수 있습니다.

CMA통장이란 증권사의 수익성과 은행의 편리성이라는 장점을 결합시킨 자산관리 계좌로서 은행 계좌처럼 수시로 입출금이 가능하고, 단 하루만 넣어놔도 이자가 붙는 최고의 단기 재테크 상품입니다.

CMA 통장의 종류는 총 4가지로 구분되는데 RP형, MMW형, MMF형, 종금형 cma가 있습니다. RP형은 국공채, 은행채, 회사채가 투자처인 확정금리로 안정성이 매우 높은 상품으로 우량 채권을 보유하고 있는 증권사가 고객에게 일정기간 후에 되사기로 하고 판매하는 상품으로 기간에 따라 확정금리를 지급합니다. MMW형은 복리효과를 얻을 수 있는 상품으로 매일 원금과 이자를 우량 금융기관의 어음이나 단기채권에 다시 투자되는 상품입니다. MMF형은 실적에 따라 배당되는 점이 다르긴 하지만 RP형과 같이 국공채, 은행채, 회사채에 투자하는 상품입니다. 종금형은 확정금리형 CMA상품으로 메리츠종금증권에서만 취급하는 상품입니다. CMA통장은 종합자산관리계좌로 하루만 넣어놔도 은행의 입출금 통장의 금리보다 높은 이자가 붙는 상품으로 증권사에서 개설하면 되고 이는 고객이 맡긴 돈을 증권사에서 어음이나 채권에 투자해 수익을 다시 고객에게 돌려주는 실적배당형 상품입니다. 그러나 따지고 보면 CMA통장의 금리는 은행의 1년만기 정기예금 이자율과 별 차이가 없지만 필요할 때 언제든지 출금할 수 있는 아주 큰 장점이 있습니다. CMA통장은 비상자금을 효율적으로 운영하기 좋고 수익률을 올릴 수 있는 매우 적합한 상품이기 때문에 재테크 고수들이 CMA통장 추천을 하고 있습니다. CMA통장 추천 사이트를 이용하면 증권사별 최고금리가로 검색되어 비교가 편리합니다. 통장을 개설할 때에는 금리 비교가 아주 종요합니다. 수익률이 조금만 차이가 나도 이자가 아주 크게 차이나 나기 때문에 적을 이자율 차이도 꼼꼼하게 체크하여 관리하는 습관을 가지는 것이 중요합니다. 단순하게 기본이율만 비교해 놓은 것으로 순위가 높다고 무조건 좋은 것은 아닙니다. 우대금리와 이체 수수료, 예금자 보호 등 본인의 상항을 종합적으로 고려하여 판단하는 것이 좋습니다. 종금형을 제외하고는 예금자보호가 되지 않으니 RP형, MMW형 개설 시 우량 증권사에서 개설하는 것이 좋습니다.

CMA와 MMF는 운용실적에 따라 수익을 얻는 실적 배당형 상품입니다. 이 말은 곧 운용실적에 따라서 수익률이 제각기 다를 수 있으며, 손실의 위험도 있다는 것을 의미합니다. 따라서 CMA와 MMF에 투자할 때에는 각 회사에서 제시하는 투자수익률과 운용규모, 그리고 운용자산 등을 꼼꼼하게 살펴본 후에 가입하는 것이 최선의 전략입니다. 특히 운용규모가 적은 경우에는 펀드런(fund run)이 발생하면 출금에 제한을 받을 수 잇으며, 운용자산이 주로 콜론이거나 CP,CD의 경우에는 투자수익률이 저조할 수도 있습니다. 단기 여유자금을 운용하기에 적합한 CMA와 MMF는 유사한 점이 많은 상품들이니 자신에게 더 유리한 상품을 선택해서 투자하는 것이 좋습니다.

CMA가 다른 일반 예금통장에 남은 잔고를 가지고 투자를 하여 수익을 내는 경우가 많기 때문에 잔고가 부족하면 수익을 기대하기가 어렵습니다. 월급을 받는 즉시 빠져나가 잔액이 얼마 남지 않는다면 일반은행과의 주거래계약을 통해 신용등급을 올리고 각종 혜택을 받는 것이 낫습니다. 그리고 미래에 대출을 받을 예정이라면 CMA통장보다는 주거래 은행과 거래를 하는 것이 좋습니다. 장기간 거래시 대출금리우대혜택을 받을 수 있기 때문입니다. 대출거래하는 금액이 상당히 크기 때문에 극소수의 금리인하 효과만으로도 더 큰 헤택을 볼 수 있기 때문입니다.

요즘 재테크에 능통한 사람들이라면 적금이나 예금을 이용해서 돈을 불리는 것보다 다양한 금융상품을 활용하여 수익은 극대화하면서 리스크를 줄이는 방법을 활용하고 있습니다. CMA통장 역시 그 중 하나의 상품입니다. 그러므로 CMA통장의 활용방법은 CMA통장과 더불어 펀드나 비과세 저축같은 다양한 금융상품들을 제대로 활용하는 분산투자를 하는 것이 좋습니다. 그러나 분산투자가 무엇인지 정확하게 알지 못하고 바쁜 직장인들이 당장 시작하기에는 무리가 있습니다. 그렇기 대문에 전문가의 상담을 받아보시는 것을 추천합니다. 전문가를 통해 상담을 받아본다면 나의 재무상태와 소비형태를 파악하여 맞춤형 포트폴리오를 제공받으실 수도 있습니다. cma통장을 만들기 전에 무료재무상담을 통해서 상품의 장점, 단점을 파악하는 것이 중요합니다. 재테크에 관심이 많지만 어떻게 해야할지 날 모르시는 분들은 전문가와의 상담을 통해서 남들보다 한발빠른 재테크로 안전한 미래를 설계하시고 안전한 노후를 보내시길 바랍니다.